地方銀行（地銀）のカードローンは、普段利用しているメインバンクで手軽に契約できる点や、安心感があることから根強い人気があります。
しかし、大手都市銀行やネット銀行に比べて「利用できるATMが少ないのではないか」「旅行や出張先で他行ATMを使うと手数料が高くなるのではないか」といった不安を持つ方も少なくありません。
実際には、多くの地方銀行が近隣の銀行と提携を結び、ATMの「相互利用サービス」を提供しています。また、カードローンの利用状況に応じて、コンビニATMの手数料が無料になる優遇サービスも増えています。
本記事では、地方銀行カードローンを賢く利用するための、ATM相互利用の仕組みと手数料優遇について解説します。
地方銀行のATM相互利用サービスとは
地方銀行は、単独ではATM網に限界があるため、他の金融機関と提携してネットワークを構築しています。これにより、提携先のATMを「自行ATM扱い（手数料無料または割引）」で利用できる場合があります。
地域提携ネットワーク
同じ地域（北海道、東北、関東、九州など）にある地方銀行同士が提携し、ATM手数料を相互に無料化、または割引するサービスです。
例えば、旅行で隣の県に行った際、普段使っている銀行の支店がなくても、提携している現地の地方銀行ATMであれば、平日日中の手数料が無料で利用できるケースが多くあります。
全国規模の提携（MICSなど）
全国の銀行キャッシュカードは、基本的にどこの銀行ATMでも利用自体は可能です（MICS：全国キャッシュサービス）。
ただし、相互無料提携がない銀行間では、利用手数料に加え、他行利用手数料がかかるため、コストが割高になる傾向があります。無駄な出費を避けるためには、次に解説する「コンビニATM」の活用が鍵となります。
コンビニATM手数料の優遇があるカードローン
地方銀行にとって、自前のATMを全国に設置するのは困難です。そのため、セブン銀行、ローソン銀行、イーネット（ファミリーマート等）といったコンビニATMとの提携に力を入れています。
特にカードローン利用者に対しては、以下のような手数料優遇を提供している銀行が多く見られます。
月数回まで手数料無料
「月3回までコンビニATM手数料無料」といった形で、回数制限付きの無料サービスを提供しているケースです。
給与受取口座として指定している場合や、カードローンの借入残高が一定以上ある場合など、銀行所定の条件を満たすことで適用されることが一般的です。
借入・返済ともに完全無料
一部の地方銀行や、地銀と提携したネット支店型のカードローンでは、コンビニATMでの利用手数料を「原則無料」としている場合があります。
このような商品は、全国どこにいてもコストを気にせず利用できるため、出張や移動が多い方に適しています。
ポイントサービスによる還元
ATM手数料自体は発生するものの、取引に応じて銀行独自のポイントが貯まり、それを手数料に充当できるサービスです。実質的な負担軽減となります。
手数料優遇を受けるためのチェックポイント
地方銀行カードローンを選ぶ際、あるいは現在利用している銀行で手数料を節約するために確認すべきポイントを整理します。
1. 「会員ランク」の確認
多くの地方銀行では、取引内容（預金残高、住宅ローン利用、給与振込など）に応じてランクが決まる「ポイントサービス」や「会員プログラム」を導入しています。
カードローンを契約すること自体がランクアップの条件となっている場合が多く、上位ランクになるとATM手数料が優遇されます。自身の現在のランクと、優遇条件を確認してください。
2. 「インターネット支店」の活用
実店舗を持つ地方銀行であっても、ネット取引に特化した「インターネット支店」専用のカードローン商品を用意していることがあります。
これらは全国からの申し込みを想定しているため、店舗型のプランよりもコンビニATM手数料の優遇条件が良い傾向にあります。
3. 利用時間の確認
「手数料無料」とされていても、深夜や早朝は対象外となる場合があります。
特に地方銀行のシステムは、24時間稼働ではないケースや、特定の時間帯（平日8:45～18:00など）のみ無料となるケースがあるため、利用可能な時間帯を把握しておくことが重要です。
注意が必要な「借入」と「返済」の違い
ATM手数料に関しては、「借り入れ（出金）」と「返済（入金）」で扱いが異なる場合があります。
- 借入時： 手数料がかかる、または月〇回まで無料
- 返済時： 終日無料
このように、返済に関しては手数料を取らない銀行が多く存在します。これは返済のハードルを下げ、延滞を防ぐための措置です。
「借りる時はまとめて借りて回数を減らし、返す時はこまめに返す」といった使い分けをすることで、トータルの手数料負担を抑えることが可能です。
まとめ
地方銀行のカードローンは、地域限定でしか使えないわけではありません。
- 地域提携ネットワーク： 近隣の他県であれば、地銀ATMを相互に安く利用できる。
- コンビニATM提携： 多くの地銀が対応しており、会員ランク等の条件次第で手数料が無料になる。
大手銀行に比べて店舗ATMの数は少なくても、こうした提携サービスを理解し活用することで、全国どこでも便利に、かつ低コストでお金を借りたり返済したりすることが可能です。
申し込みを検討している地方銀行がある場合は、金利だけでなく「提携ATMの数」と「手数料無料の条件」も必ず比較することをおすすめします。