「数日支払いが遅れてしまったことがある」「過去に督促状が届いた経験がある」といった事情があり、新たなローンの申し込みを躊躇している方は少なくありません。
金融機関の審査において、過去の返済履歴は非常に重要な判断材料です。しかし、延滞の経験があるからといって、全ての審査に必ず落ちるわけではありません。延滞の状況や解消してからの期間、そして選ぶ金融機関によっては、借入が可能なケースも存在します。
この記事では、過去に延滞がある場合の審査通過の可能性と、申し込みの際に注意すべきポイントについて解説します。
まず確認すべき「延滞」の状況
一口に延滞といっても、その状況によって審査への影響度は大きく異なります。まずは自身の状況が以下のどれに当てはまるかを確認してください。
1. 現在進行形で延滞している場合
現在、他社の返済を延滞している最中である場合、新たなローンの審査に通る可能性は極めて低いです。金融機関は信用情報を必ず確認するため、現在の延滞事実は隠せません。
まずは現在の延滞を解消し、正常な返済状態に戻すことが最優先事項となります。
2. 「短期の延滞」をしてしまった場合
数日から数週間程度の延滞で、すでに支払いを済ませている場合です。
信用情報機関には入金状況が記録されますが、数日の遅れが1回や2回程度であれば、うっかりミスと判断されることもあります。この場合、大手の消費者金融や銀行カードローンの審査に通る可能性は残されています。ただし、毎月のように遅れている場合は、返済能力が低いとみなされ審査は厳しくなります。
3. 「長期の延滞」をしてしまった場合（ブラックリスト）
61日以上、または3ヶ月以上の長期延滞をした場合、信用情報に「異動情報」として記録されます。これがいわゆる「ブラックリスト」入りの状態です。
この記録が残っている期間（延滞解消から5年程度）は、大手消費者金融や銀行の審査に通ることは非常に困難です。
過去に延滞がある場合の審査通過のポイント
延滞の記録があっても審査に通りたい場合、以下のポイントを押さえることで可能性を高めることができます。
延滞解消から期間を空ける
延滞情報は永久に残るわけではありません。短期の延滞記録は最大24ヶ月、長期の延滞（異動情報）は完済から5年で消えることが一般的です。
事故情報が消えるまで待つのが確実ですが、短期の延滞であれば、直近6ヶ月以上の正常な返済実績を作ることで、信用の回復をアピールできる可能性があります。
借入希望額を最小限にする
審査では「返済能力」が見られます。借入希望額を必要最小限（例：5万円〜10万円）に抑えることで、審査のハードルを下げることができます。大きな金額を希望すると、より慎重な審査が行われるため、過去の延滞歴がネックになりやすくなります。
独自の審査基準を持つ中小消費者金融を検討する
銀行や大手消費者金融で断られた場合でも、地域密着型の中小消費者金融であれば審査に通る可能性があります。
大手はスコアリングシステムによる機械的な審査を行いますが、中小消費者金融は担当者が現在の収支状況を見て判断する「対面与信」や「独自審査」を行っている場合が多いからです。過去に延滞があっても、現在は安定した収入があり、返済能力があると判断されれば、融資を受けられるケースがあります。
絶対にやってはいけないNG行動
審査に不安があるからといって、焦った行動をとると状況を悪化させる恐れがあります。以下の行動は避けてください。
虚偽の申告をする
申し込み時に過去の延滞を隠したり、他社借入件数をごまかしたりしてはいけません。金融機関は信用情報機関のデータを参照するため、嘘は必ず発覚します。虚偽申告がバレると、詐欺未遂や信頼欠如とみなされ、即審査落ちとなります。
短期間に複数社へ申し込む
「どこでもいいから借りたい」と、手当たり次第に申し込みを行うと「申し込みブラック」という状態になります。資金繰りに切迫していると判断され、審査通過の可能性を自ら下げてしまいます。1社に絞って申し込み、結果が出てから次を検討してください。
闇金（ヤミキン）や個人間融資を利用する
「ブラックでも融資可能」「審査なし」と謳う業者は、違法な闇金業者である可能性が極めて高いです。また、SNSでの個人間融資もトラブルの温床です。法外な金利を請求されたり、犯罪に巻き込まれたりするリスクがあるため、絶対に利用してはいけません。必ず金融庁に登録のある正規の貸金業者を利用してください。
参照元: SNS等を利用した「個人間融資」にご注意ください！：金融庁
自分の信用情報を確認する方法
自身の延滞記録が現在どうなっているか正確に把握していない場合は、信用情報機関（CIC、JICC、KSC）に情報開示請求を行うことを推奨します。
インターネットや郵送で1,000円程度の手数料を支払えば、自分の信用情報を確認できます。「いつ延滞が解消されたか」「あとどれくらいで記録が消えるか」を知ることで、適切な申し込み時期を判断する材料になります。
まとめ
過去に延滞があっても、それが「現在進行形」でなければ、ローンの審査に通る可能性はゼロではありません。
- 短期の延滞であれば、正常な返済実績を積む
- 長期の延滞がある場合は、中小消費者金融を検討するか、情報が消えるまで待つ
- 自分の信用情報を正確に把握する
これらを意識し、自身の状況に合った金融機関を選ぶことが大切です。焦らず、計画的な申し込みを心がけてください。