サークル活動の合宿費用や友との旅行、急な出費などで資金が必要になった際、学生でも利用できるローン商品は強力な味方となります。
学生がお金を借りる主な手段には、「学生専用ローン（学生ローン）」と「一般のカードローン（消費者金融）」の2種類があります。これらは似ているようで、金利やサービス内容、そして「親へのバレにくさ」に大きな違いがあります。
この記事では、両者の違いを明確にし、学生が家族に内緒で安全にお金を借りるための方法について解説します。
学生専用ローンと一般カードローンの基礎知識
まずは、それぞれの特徴と違いを整理します。
学生専用ローン（学生ローン）とは
主に学生を対象に融資を行う中小規模の貸金業者です。東京の高田馬場周辺などに店舗が多く存在しますが、現在は全国からネット申し込みが可能な業者も増えています。
- 特徴：学生証があれば申し込みやすい、学生向けの金利設定がある
- 運営：中小の消費者金融業者が多い
- 対象：安定した収入（アルバイト）がある大学生、短大生、専門学生
一般カードローン（大手消費者金融）とは
テレビCMなどでおなじみのアコム、プロミス、アイフルなどの大手消費者金融が提供するカードローンです。学生専用ではありませんが、条件を満たせば学生でも契約可能です。
- 特徴：利便性が高い（アプリやコンビニATMが充実）、融資スピードが速い
- 運営：大手金融グループ傘下の企業が多い
- 対象：20歳以上（一部18歳以上も可）で、安定した収入（アルバイト）がある人
両者の決定的な3つの違い
どちらを選ぶべきか判断するために、以下の3つのポイントを比較します。
1. 金利と限度額の違い
一般的に、学生ローンの金利は年15.0%〜17.0%程度と、大手消費者金融（年18.0%程度）に比べて若干低めに設定されている傾向があります。
しかし、大手消費者金融には「初回30日間無利息サービス」などが用意されていることが多く、短期間で返済する場合は一般カードローンの方が実質的な負担が少なくなるケースがあります。限度額については、どちらも学生の年収（アルバイト代）に基づき、10万円〜50万円程度の範囲で設定されるため、大きな差はありません。
2. 利便性と借り入れ・返済方法
圧倒的に利便性が高いのは一般カードローンです。
一般カードローンは専用アプリがあり、全国のコンビニATMで24時間借入・返済が可能です。一方、学生ローンは銀行振込での融資が中心で、土日の即日融資に対応していない場合や、追加融資のたびに連絡が必要な場合があります。
3. 親バレのリスク（プライバシーへの配慮）
「親にバレたくない」という点においては、大手消費者金融の一般カードローンの方がシステムが整備されています。
学生ローンの中には、契約書類が自宅（実家）に郵送されるケースや、連帯保証人は不要でも「実家の連絡先」の登録が必須なケースが存在します。大手消費者金融は「Web完結」や「レス（カードなし・郵送物なし）」に対応しており、プライバシー保護の観点で優れています。
親バレせずに借りるための具体的な方法
学生が家族に知られずに契約するためには、以下の条件を満たす申し込み方法を選択する必要があります。
「Web完結」「郵送物なし」を選ぶ
大手消費者金融の多くは、申し込みから契約までをスマートフォンで完結させる「Web完結」に対応しています。これを利用し、「カードレス契約（カードを発行しない）」を選択すれば、自宅にローンカードや契約書類が郵送されることはありません。
連絡先は自分の携帯電話にする
申し込みフォームの連絡先欄には、必ず自分の携帯電話番号を入力します。自宅の固定電話を入力すると、本人確認の電話が実家にかかってくるリスクがあります。
アルバイト先への電話連絡対策をする
審査の際、勤務先（アルバイト先）へ在籍確認の電話が入ることがあります。これを避けたい場合は、「原則電話連絡なし」を公言している大手消費者金融を選び、さらに申し込み直後にコールセンターへ相談することで、書類提出（給与明細やシフト表など）による確認に切り替えてもらえる可能性があります。
申し込みに必要な条件と注意点
学生であれば誰でも借りられるわけではありません。申し込み前に以下の条件を確認してください。
安定したアルバイト収入があること
これが絶対条件です。仕送りやお小遣いは「収入」とみなされません。また、無職の学生や、短期バイトで収入が不安定な場合は審査に通りません。
年齢制限を確認すること
民法改正により成人年齢は18歳になりましたが、金融機関によって貸付対象年齢は異なります。「20歳以上」としている会社もあれば、「18歳以上（高校生を除く）」としている会社もあります。18歳・19歳の場合は、収入証明書の提出が必須となるケースが多いため、事前の準備が必要です。
借りすぎに注意する
学生であっても「総量規制」の対象となります。年収の3分の1を超える借入はできません。例えば、アルバイト年収が90万円の場合、借入できる上限は最大でも30万円までです。
まとめ
学生がお金を借りる際、金利の低さを少しでも優先したい場合は「学生ローン」が選択肢に入ります。しかし、利便性の高さや融資スピード、そして何より「親にバレずに借りたい（郵送物をなくしたい）」という点を重視するのであれば、システムの整った「大手消費者金融のカードローン」が推奨されます。
自身の状況に合わせて最適なサービスを選び、無理のない返済計画を立てて利用することが大切です。